服务效率不断提升

　　为了让“就地过年”更暖心，在牛年春节到来前，成都银行就适时推出多种普惠金融贷款，其中也包括针对工薪阶层推出的审批迅速、期限灵活的“随意分”信用卡消费分期。消费者无需抵押担保，就可以获得可用于装修、婚庆、旅游、医疗等日常消费的专项资金，最高可申请金额30万元，用款期限十分灵活，短至1天、长可到5年。

　　牛年春节的热闹景象正是我国消费金融发展的一个缩影。近年来，我国消费金融发展迅速，尤其是短期消费贷款增长明显。数据显示，截至2019年末，个人短期消费贷款余额为9.9万亿元，同比增长12.7%，较2015年末的4.1万亿元增长超1.4倍。根据中国银行业协会统计，截至2020年6月末，消费金融公司资产规模4861.5亿元，贷款余额4686.1亿元。尽管受疫情冲击，2020年消费贷款增速出现暂时性下降，但业内对消费金融的发展韧性一直有良好预期。中国银行研究院此前发布《全球银行业展望报告》称，预计2021年个人短期消费信贷余额将同比增长约15%。

　　“线上线下”双轮驱动

　　同样在疫情期间，中邮消费金融为受疫情影响的各类客户开通绿色通道，并上线“U邮云客服”，通过在线视频受理客户诉求、资金用途回访、线上调解处理等，拓宽“非接触式服务”渠道，在缓解客服压力的同时给予客户暖心服务。

　　值得注意的是，消费金融的数字化发展，也改变了线上线下的协同发展模式。未来场景金融将进入深入挖潜的新发展阶段。也就是说，消费金融增长模式将走向“线上线下”双轮驱动的发展模式，消费金融公司需要搭建贯穿全渠道的生态圈和金融服务体系，全方位挖掘消费者的潜在需求。

　　“风险防控能力是消费金融机构稳健发展的基石，也是衡量其合规水平的指标之一。”捷信消费金融公司有关人士表示。2020年末，银保监会下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，要求消费金融公司根据自身发展战略和业务定位优化资源配置，强化自主风控能力建设，提高风险识别和应对能力。近期发布的《消费金融公司监管评级办法（试行）》中，风险管理权重占比最高，也侧面印证了这一点。

　　在实践中，多家消费金融公司都开始布局基于人工智能技术的反欺诈体系，用于保证账户安全、拦截个人欺诈和团伙欺诈，保障资产质量。以中邮消费金融为例，该公司已建立了涵盖全生命周期的风险模型架构，全面覆盖主要渠道和产品，完成定制化的申请评分、行为评分和催收评分，还建立起收入预测模型、资金饥渴模型等用于风险管理。招联消费金融通过风控模型创新应用，建设多维立体的防共债体系，能够对高风险客户提前识别、预警并管控，并在业内首创了“AI智慧大脑”，与贷后管理、客户服务等业务策略耦合。

　此外，利用金融科技完善风控体系需坚守合规意识。“鉴于金融科技的本质是金融，消费金融公司应该严格遵循监管要求，在促进金融科技发展和防范风险积聚之间求得平衡。”苏宁消费金融公司总经理刘锋表示，“科技有利于提升消费金融公司的服务效率和质量，但是也需要警惕金融科技过度使用造成部分大型科技公司的市场垄断和不公平竞争，以及过度采集客户数据，侵犯客户隐私。”（记者 钱箐旎）